Hypothèque à taux ajusté vs. Hypothèque à taux fixe
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- Sarah Poirier
Lors de l'achat d'une maison ou du refinancement, l'une des décisions les plus cruciales est de choisir votre hypothèque. Hypothèques à taux fixe et à taux réglable avoir des fonctionnalités uniques qui peuvent vous aider à éclairer votre décision.
Tableau de comparaison
| Hypothèque à taux ajusté | Hypothèque à taux fixe | |
|---|---|---|
| Taux d'intérêt | Fixé pendant les premières années, réinitialise périodiquement par la suite | Fixe pendant la durée du prêt |
| Risque de taux d'intérêt | Le risque de taux d'intérêt sur le marché est supporté par l'emprunteur. Si les taux baissent, les avantages de l'emprunteur. | Le risque de hausse des taux d'intérêt est supporté par le prêteur. Si les taux d'intérêt baissent, l'emprunteur peut refinancer mais entraîne généralement des frais de prépaiement ou d'autres coûts associés. |
| Abordabilité | Les paiements mensuels sont inférieurs initialement (pour les premières années) | Les paiements mensuels sont plus élevés car le taux d'intérêt est légèrement plus élevé; Parce que le prêteur présente le risque de taux d'intérêt et facture à l'emprunteur une prime pour ce risque. |
Différences clés entre les prêts à taux fixe et le bras
Taux d'intérêt
Dans une hypothèque à taux fixe, le taux d'intérêt que la banque facture à l'emprunteur reste le même tout au long de la durée du prêt (généralement de 15 à 30 ans). En revanche, le taux d'intérêt sur une hypothèque à taux réglable (BRAS) est réinitialisé périodiquement (généralement chaque année après une période initiale de 2,3 ou 5 ans). Un bras 3/1 signifie que le taux d'intérêt sur le prêt est fixé pendant les 3 premières années mais change après cela une fois par an jusqu'à ce que le prêt soit remboursé. Les prêteurs ne sont généralement pas autorisés à augmenter les taux d'intérêt sur le bras arbitrairement. Lorsque le taux d'intérêt sur un bras est réinitialisé, il est déterminé en utilisant un taux du marché de référence E.g. Libor.
Avec une hypothèque à taux fixe à long terme, le prêteur assume le risque de taux d'intérêt i.e. le risque que les taux d'intérêt augmenteront à l'avenir. Donc,
- Les hypothèques à taux fixe à plus long terme sont plus chers i.e. Le taux d'intérêt sur un prêt à taux fixe de 30 ans sera supérieur à une hypothèque à taux fixe de 15 ans
- Le taux d'intérêt initial sur le bras est inférieur à tout hypothèque à taux fixe I.e. Le taux d'intérêt pour les 5 premières années sur un bras 5/1 sera inférieur au taux d'intérêt sur une hypothèque à taux fixe de 15 ans. Donc Les paiements mensuels seront inférieurs aux prêts ARM initialement.
Risque
Le risque avec un bras est que le taux d'intérêt (et par conséquent, les paiements mensuels) peut augmenter au cours de la vie du prêt. Les faibles taux d'intérêt sur le bras peuvent ne pas durer au-delà de la période initiale. Ainsi, lorsque les taux d'intérêt sont bas, il peut être tentant de les enfermer avec une hypothèque à taux fixe.
En conséquence, le risque avec une hypothèque à taux fixe est que les taux d'intérêt peuvent baisser ou rester bas pendant une durée prolongée. Bien qu'un emprunteur puisse généralement refinancer pour profiter des taux d'intérêt plus bas, il y a parfois une pénalité de remboursement anticipé pour la clôture du prêt; Et il y a toujours des frais (frais de clôture, frais d'évaluation, etc.) associé au refinancement.
Pour les avantages et les inconvénients
Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, vous pouvez être certain du montant que vous devez à la banque sur une base mensuelle. Il reste le même pendant toute la durée de votre prêt, ne vous soulignant jamais s'il y a une fluctuation sur le marché. Une hypothèque à taux variable en revanche, vous donne la possibilité de payer moins d'intérêts, si les conditions du marché sont favorables. De plus, certains prêteurs mettent généralement un capuchon sur le taux d'intérêt le plus élevé qui peut être facturé. De cette façon, vous êtes assuré de payer des taux modérés. En raison des paiements mensuels inférieurs (au moins au cours des premières années), les armes sont plus abordables.
Comment choisir
Voici quelques conseils pour choisir la hypothèque à prendre:
- Si les taux d'intérêt sont déjà très bas et peu susceptibles de baisser, choisissez une hypothèque à taux fixe et verrouillez votre taux d'intérêt.
- Si vous vous attendez à rembourser une partie substantielle du principe des premières années, choisissez une hypothèque à taux ajusté. e.g. Vous prenez un prêt de 300 000 $ mais prévoyez de rembourser 60 000 $ (en tant que paiements supplémentaires; au-delà de vos paiements mensuels) au cours des 3 premières années.
- Si le taux d'intérêt plus bas sur le bras vous permet d'acheter la maison mais que le taux fixe augmenterait trop les primes mensuelles, alors faites attention. Ne prenez le prêt du bras que si vous vous attendez à ce que vos revenus augmentent à l'avenir, car si votre revenu n'augmente pas et que le taux d'intérêt réinitialise après la période initiale, vous ne pourrez plus vous permettre de effectuer vos paiements.
- Essayez toujours de choisir des prêts qui n'ont pas de pénalité de prépaiement. Cela vous donne plus de flexibilité au refinancement si les taux d'intérêt baissent.
Popularité
Les États-Unis d'Amérique sont un pays où les hypothèques à taux fixe sont plus populaires. Le Royaume-Uni, l'Australie et la Nouvelle-Zélande sont des pays où les hypothèques à taux variable sont plus populaires que les hypothèques à taux fixe.