Faillite vs. Forclusion

Lorsque vous avez du mal à payer les factures, les individus ont le choix de déclarer la faillite ou passer par un forclusion. Le choix dépend de plusieurs facteurs, notamment des revenus, des frais de subsistance, d'autres dettes qui nécessitent un service (telles que les prêts étudiants et la dette de carte de crédit), et les perspectives de croissance future des revenus. Une forclusion n'affecte que la maison tandis qu'une faillite affecte toutes les dettes. Il existe différents types de dossiers de mise en faillite - une faillite du chapitre 7 couvre toutes les dettes non garanties, ce qui signifie que les individus peuvent en émerger sans dettes sauf une hypothèque, des paiements de voitures, des prêts étudiants et une pension alimentaire non rémunérée. D'un autre côté, une faillite du chapitre 13 n'élimine pas la dette mais la restructure afin que les paiements mensuels soient réduits pendant 3 à 5 ans, permettant à l'individu de servir la dette.

Tableau de comparaison

Forclusion vs. Faillite - Avantages et inconvénients

Déclarer la faillite peut permettre à un individu de garder sa maison. Dès que la faillite est déposée, une ordonnance de suspension automatique est remplie, ce qui suspend la procédure de saisie jusqu'à ce que la faillite ait été résolue devant le tribunal. Un résultat probable de la faillite est de maintenir certains biens immobiliers, y compris la maison, tant que l'individu suit les termes de l'accord.

La faillite n'arrête pas toujours la forclusion; Dans certaines faillites, le débiteur "se rend la maison" au prêteur, et le prêteur s'approche alors de la propriété et vend est de récupérer la dette. Cependant, la distinction importante ici est que lorsqu'une maison est remise (et ensuite saisie) dans le cadre de la procédure de mise en faillite, toute dette hypothécaire est jugée réglée. En revanche, dans le cas d'une forclusion ordinaire, si la maison se vend aux enchères pour moins que le montant dû, l'individu continue de rester responsable de la différence (à moins qu'ils ne vivent dans l'un des trois états de "non-recours" - AZ, TX ou CA). En effet.^[1]

Impact sur les antécédents de crédit - ce qui est pire?

Une faillite reste sur le rapport de crédit de l'individu pendant 10 ans. Une forclusion restera sur le rapport de crédit pendant 7 ans. Alors que les saisies restent sur le rapport de crédit pendant une durée plus courte, les conseillers en crédit estiment qu'il a un impact pire sur la cote de crédit d'une personne qu'une faillite qui n'inclut pas la maison.^[2]

Comment décider

Si vous souhaitez garder votre maison, le chapitre 13 faillite peut être la meilleure option, car elle vous permet de rembourser au moins une partie de l'hypothèque dans les 3-5 ans. Cependant, les gens doivent passer un test de moyens pour se qualifier pour cela. Le chapitre 7 La faillite ne peut pas toujours empêcher la forclusion, mais elle peut limiter le montant que vous remboursez et a un impact moins négatif sur la cote de crédit d'une personne, et est donc presque toujours préférable.

Admissibilité

Tout le monde ne peut pas déposer le bilan. Les individus sont éligibles à la faillite du chapitre 7 s'ils gagnent moins que le revenu médian de leur État et n'ont pas déposé de bilan au cours des huit dernières années. Si le revenu d'une personne est plus que le revenu médian de l'État, elle peut également déposer si, lorsque le coût de la nourriture, du loyer et de l'hypothèque est soustrait, elle gagne moins de 100 $ par mois. Afin de déposer un bilan en vertu du chapitre 13, un individu doit prouver qu'il a suffisamment de revenus, après avoir soustrait le coût des dépenses requises, pour respecter les obligations de remboursement. Pour plus de détails, voir Conditions d'admissibilité pour la faillite des chapitre 7 et du chapitre 13.

Autres options

La forclusion et la faillite ne sont pas les seules options. Les prêteurs sont souvent disposés à travailler avec des emprunteurs dans le cadre de programmes tels que HAMP pour restructurer l'hypothèque soit en abaissant le taux, soit, plus souvent, en étendant la durée du prêt. Cela réduit les paiements mensuels et aide les emprunteurs à se remettre sur la bonne voie. Une autre option est une vente à découvert au lieu d'une forclusion.

Dans les cas où l'emprunteur a des capitaux propres dans la maison I.e., La dette hypothécaire due est inférieure à la valeur de la maison, ils peuvent remettre l'acte au prêteur pour éviter la forclusion.

Les types

Types de faillite

Il existe deux types de faillite: chapitre 7 et chapitre 13. Le chapitre 7 est la faillite droite, ou liquidation, dans laquelle les biens sont vendus pour payer les créanciers. Dans le chapitre 13 faillite, un plan de paiement est élaboré afin qu'un individu puisse continuer à rembourser les dettes sur trois à cinq ans. Il y a 4 dossiers de faillite dans le Code fédéral de la faillite (titre 11 du Code des États-Unis):

• Chapitre 7 - Liquidation
• Chapitre 11 - Réorganisation (ou faillite de réhabilitation)
• Chapitre 12 - Ajustement des dettes d'un agriculteur familial avec un revenu annuel régulier
• Chapitre 13 - Ajustement des dettes d'un individu avec un revenu régulier

La principale différence entre la faillite du chapitre 7 et du chapitre 11 est que dans le cadre d'un dépôt de mise en faillite du chapitre 7, les actifs du débiteur sont vendus pour payer les prêteurs (créanciers) tandis que dans le chapitre 11, le débiteur négocie avec les créanciers pour modifier les termes du prêt sans avoir à liquider (vendre) des actifs.

Types de forclusion

Selon l'État, les saisies peuvent ou non nécessiter un examen judiciaire. Dans une forclusion judiciaire, le prêteur poursuit l'emprunteur défaillant devant le tribunal d'État afin de aux enchères la propriété de récupérer les dettes impayées. Dans les saisies non judiciaires, le prêteur enchaîne la propriété sans avoir à aller en justice. Voir Judiciaire vs. saisies non judiciaires.

Processus

Procédé de faillite

Le processus de faillite peut être différent en fonction du type de dépôt de faillite. Mais en général, le processus commence lorsque l'emprunteur dépose une pétition devant le tribunal de la faillite. Une documentation telle qu'un calendrier des actifs et passifs, le revenu actuel et les dépenses, la copie des déclarations de revenus récentes est requise. Il y a aussi des frais de dépôt de 250 à 350 $. Le dépôt d'une pétition de mise en faillite reste automatiquement (arrêts) la plupart des actions de recouvrement contre le débiteur ou la propriété du débiteur. Cela comprend la procédure de forclusion, qui est arrêtée lorsque le débiteur dépose la faillite. Le tribunal nomme un fiduciaire qui supervise les procédures de mise en faillite, convoque une réunion avec les créanciers et coordonne la procédure de mise en faillite. Selon le type de faillite, les dettes sont déchargées ou restructurées. Les créanciers doivent accepter le plan de remboursement ou le plan de décharge de la dette et peuvent présenter leurs objections ou leur point de vue à la Cour.

Processus de forclusion

Lorsque l'emprunteur prend du retard sur les versements hypothécaires, le prêteur envoie un "avis de défaut". Dans la plupart des États, le débiteur doit être en défaut pendant plusieurs mois avant que le prêteur puisse engager une procédure de saisie.

Le processus de saisie varie selon l'État. Dans les États qui nécessitent une forclusion judiciaire, le prêteur doit prouver devant le tribunal que le débiteur a fait défaut sur ses obligations de prêt. Le prêteur prend ensuite possession de la propriété et le vend soit lors d'une vente aux enchères, soit par un agent immobilier.