CD VS. Compte épargne
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- Juliette Paul
UN CD, ou Certificat de dépôt, est un véhicule d'épargne et d'investissement moins liquide par rapport à un traditionnel compte épargne. En échange de la promission de l'argent dans un CD et d'accepter l'obligation de ne pas la retirer, l'investisseur est promis un rendement plus élevé. Cependant, il existe une grande variation des taux d'intérêt et de l'APY pour les CD et les comptes d'épargne. Il est donc sage de comparer la boutique; Il n'est pas difficile de trouver des comptes d'épargne en ligne où le taux d'intérêt est proche de celui offert sur des CD à 1 an.
Tableau de comparaison
Différences - similitudes -| Certificat de dépôt | Compte épargne | |
|---|---|---|
| Introduction | Un certificat de dépôt est un dépôt de temps, un produit financier couramment offert aux consommateurs aux États-Unis par des banques, des institutions d'épargne et des coopératives de crédit. | Les comptes d'épargne sont des comptes maintenus par les institutions financières de vente au détail qui paient des intérêts mais ne peuvent pas être utilisées directement comme argent au sens étroit d'une échange. Les clients peuvent réserver des actifs tout en gagnant l'intérêt. |
| FDIC assuré | Oui (jusqu'à 250 000 $) | Oui, 100 000 $ à 250 000 $ par déposant. |
| Retour moyen d'un an (u.S.) | 0.44% | 0.35% |
| Retraits | Seulement après la maturité | À tout moment; Parfois, les fonds ne peuvent être retirés que 7 jours après leur dépôt dans le compte |
| Dépôts supplémentaires | Pas permis; Le montant principal d'un CD est fixé au début | Oui, plus de fonds peuvent être déposés dans un compte d'épargne à tout moment. |
| Chèques | Non | Non |
| Carte bancaire | Non | Habituellement pas, mais certaines banques peuvent offrir une carte de commodité. |
| Restrictions de retrait | Pénalité pour les retraits précoces. Retrait partiel non autorisé; L'ensemble du solde doit être retiré en un seul coup. | Généralement 3-6 retraits par mois. Autorisé à retirer uniquement une partie du solde du compte. |
| La balance minimum | Parfois; varie selon la banque | Parfois; varie selon la banque |
| Conçu pour | Économiser de l'argent sans risque pour le moyen à long terme | Économiser de l'argent sans risque pour à court ou à long terme |
| Frais | Habituellement, il n'y a pas de frais pour ouvrir un dépôt à terme. Il peut y avoir des frais pour le retrait anticipé. | Parfois, varie selon la banque |
| Intérêt gagné | Oui, mais le montant varie follement selon la banque ou la coopérative de crédit | Oui, mais le montant varie follement selon la banque ou la coopérative de crédit |
| Accès | Pas d'accès aux fonds sans terminer le dépôt | Pour utiliser de l'argent, le titulaire du compte doit d'abord le transférer sur le compte courant (généralement) |
| Autres caractéristiques | Aucun | Aucune installation autre que les transactions en ligne internes avec certaines banques (i.e., transfert de l'épargne à la vérification) |
| Taux d'intérêt | 0.1% - 2% selon la durée du terme du CD. | 0 .1% - .5% (mais les banques uniquement en ligne peuvent offrir jusqu'à 1%). |
| Accès aux fonds | Aucun sans terminer l'instrument | Limité |
Qu'est-ce qu'un certificat de dépôt?
Un certificat de dépôt - également appelé CD, dépôt à terme, compte non liquide ou simplement un certificat - est un instrument financier où l'investisseur accepte de prêter une somme d'argent fixe pour une durée fixe à une institution bancaire. Le taux d'intérêt offert par la banque varie en fonction de la durée ou de la durée du CD. Les CD à court terme - ceux qui ont une durée de 6 mois ou 1 an - ont les taux d'intérêt les plus bas. À mesure que le terme s'allonge, les taux d'intérêt augmentent; cela se fait généralement en morceaux e.g., Un taux d'intérêt différent s'appliquerait à chaque dalle dans les plages suivantes: 6-12 mois, 12-24 mois, 24-36 mois, 3-5 ans.
Qu'est-ce qu'un compte d'épargne?
Un compte d'épargne avec une banque ou une coopérative de crédit permet à un dépôt de conserver des fonds liquides avec une institution financière et de gagner un taux d'intérêt qui est généralement supérieur à un compte courant. En retour, le déposant accepte certaines limites à quand et à quelle fréquence les fonds du compte peuvent être retirés.
Taux d'intérêt
Pour les investisseurs à la recherche d'un moyen sûr de garer les fonds, le choix entre un CD et un compte d'épargne se résume souvent à quelle option génère un rendement plus élevé. je.e., paie un taux d'intérêt plus élevé. En général, un CD est moins liquide et il compense donc l'investisseur via un rendement plus élevé par rapport à un compte d'épargne.
Cependant, le taux d'intérêt offert par certaines institutions financières peut être plusieurs fois celle offerte par certaines grandes banques. Par exemple, en mai 2016, les produits CD de Bank of America offraient des APY allant d'un maigre 0.01% pour un CD sans risque à 0.15% pour un CD de 4 ans. Dans le même temps, le rendement sur les CD de l'Alliant Credit Union varie de 1.15% apy pour un CD de 12 mois à 2.05% apy pour un certificat de 5 ans.
Les sites Web comme Bankrate sont idéaux pour trouver des institutions financières fiables qui offrent des APY élevés. Les comptes en ligne comme Ally Bank, Capitalone, Marcus, Everbank et Alliant Credit Union ont tendance à offrir les meilleurs tarifs.
Restrictions de retrait
Restrictions de retrait de CD
Avec un CD, il y a presque toujours une pénalité pour le retrait précoce. Il est donc préférable d'investir des fonds dans un CD lorsque vous êtes certain que vous n'aurez pas besoin de fonds de sitôt. Les meilleurs produits de CD limitent la pénalité à une partie de l'intérêt gagné, afin que vous ne perdiez jamais votre principal quoi qu'il arrive. Par exemple, les dépôts à terme d'Alliant Credit Union ont les règles suivantes pour calculer la pénalité pour le retrait anticipé:
- S'il est retiré dans les 1 à 7 jours suivant le début du terme: 7 jours d'intérêt [dans ce scénario, il y aura une perte mineure de directeur]
- Pour les CD de 12 à 17 mois: dividendes (i.e., intérêt) gagné pour le nombre de jours le certificat est ouvert (jusqu'à maximum de 90 jours de dividendes)
- Pour les CD de 18 à 23 mois: des dividendes gagnés pour le nombre de jours, le certificat est ouvert (jusqu'à maximum de 120 jours de dividendes)
Pour les CD de 24 à 60 mois: dividendes réalisés pour le nombre de jours, le certificat est ouvert (jusqu'à maximum de 180 jours de dividendes)
Il y a quelques exceptions à la pénalité. Par exemple, si le propriétaire du compte décède et que les fonds du CD doivent être retirés par la succession, la pénalité est levée.
Restrictions dans un compte d'épargne
Les restrictions pour le compte d'épargne varient selon la banque et le niveau de compte. Certains comptes d'épargne obligent qu'une fois les fonds transférés dans le compte, ils doivent rester dans le compte pour une période spécifique-E.g. 7 jours car ils peuvent être retirés. De plus, certaines banques imposent également des limites au nombre de transactions par mois pour un compte d'épargne afin de décourager trop de retraits. Le type de compte Les banques préfèrent l'utilisation de leurs clients pour l'activité transactionnelle quotidienne est le compte courant.
Risque et sécurité
Comptes d'épargne et dépôts à terme alias Certificats de dépôt ou CDS sont parmi les investissements les plus sûrs. Leur rendement (apy) est faible par rapport aux classes d'actifs plus risqués comme les actions ou même les obligations. Mais bien qu'il existe un risque de perdre votre principal lorsque vous investissez dans des actions, des fonds communs de place. Selon les règles de pénalité de retrait précoce, il peut y avoir un certain risque dans un CD, mais généralement la pénalité est limitée à une partie des intérêts gagnés; Le principal est généralement sûr.
Vérifiez toujours si les comptes sont assurés; S'il s'agit d'une banque, l'assurance sera via la FDIC et s'il s'agit d'une caisse populaire, l'assurance sera via NCUA. Dans les deux cas, les fonds sont assurés jusqu'à 250 000 $ par compte.
Échelle
L'échelle est un concept qui permet aux investisseurs de bénéficier des meilleurs rendements de CD à plus long terme sans sacrifier complètement la liquidité. L'échelle signifie investir dans plusieurs CD plus petits avec des dates d'échéance échelonnées au lieu d'investir un grand montant forfaitaire dans un CD à long terme. Par exemple, disons que vous avez 10 000 $ pour investir dans des CD. Investir le montant total dans un dépôt à un terme de 5 ans verrouillerait tous les fonds. Au lieu de cela, en utilisant l'approche d'échelle, vous pouvez investir 2 000 $ chacun en CDS de termes 1 an, 2 ans, 3, 4 et 5 ans. Cela signifie que chaque année, vous avez 2 000 $ d'investissement à maturation et à redevenir liquide. Vous êtes alors libre de réinvestir ce montant dans un CD de 5 ans et de profiter des rendements plus élevés de l'instrument à plus long terme.
L'approche d'échelle d'un CD aide par
- Faire une partie du liquide de portefeuille chaque année
- Aider l'investisseur à gagner des rendements plus élevés de dépôts à long terme
- protéger l'investisseur de l'augmentation des taux d'intérêt. Par exemple, disons que tout votre argent est attaché dans un seul CD de 5 ans à 1.8% apy, et vous êtes en 2e année. Maintenant, les taux d'intérêt augmentent de sorte que le taux en vigueur pour un nouveau CD à 5 ans est de 2% APY. Si vous avez utilisé l'approche d'échelle, vous pourrez investir une partie des fonds au nouveau rythme lorsqu'ils mûriront à partir de leur CD précédent.