Chapitre 7 VS. Chapitre 13 Faillite
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- Sarah Poirier
Chapitre 7 Faillite élimine la majeure partie de la dette non garantie d'une personne, je.e. dette qui n'est pas garantie par la propriété. Des exemples de dette non garantie comprennent la carte de crédit et les factures médicales. Chapitre 13 Faillite, D'un autre côté, n'élimine pas la dette mais la restructure avec un nouveau plan de paiement mensuel qui est abordable. Il peut aider à prévenir la forclusion ou la reprise de la voiture.
Tableau de comparaison
| Chapitre 13 Faillite | Chapitre 7 Faillite | |
|---|---|---|
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| Protection contre la reprise de possession | Oui | Non |
| Effet sur les dettes | La dette doit être payée, bien que le montant puisse être réduit | Dette non garantie pardonnée |
| Type de faillite | Réorganisation | Liquidation |
| Temps jusqu'à la résolution | 36 à 60 mois | 3 à 6 mois |
Un panneau de sortie des entreprises dans un magasin Circuit City qui a déclaré faillite en 2010 Qu'est-ce que la faillite du chapitre 7?
En vertu du chapitre 7 de la faillite, tous les actifs du débiteur (sauf certains actifs exonérés tels que la résidence principale) sont vendus et le produit est utilisé pour payer les créanciers. Les créanciers ne sont généralement pas payés en totalité, mais la dette restante est libérée (éliminée). Le débiteur n'a aucune responsabilité pour les dettes déchargées et peut obtenir un "nouveau départ."Toutes sortes de dettes ne peuvent pas être libérées et tout le monde n'est pas éligible à déposer en vertu du chapitre 7.
Qu'est-ce que la faillite du chapitre 13?
Dans une faillite du chapitre 13 (également appelé plan de salarié), le débiteur restructure toute la dette en circulation en proposant un plan de remboursement avec des versements mensuels pendant une période de 3 ans (si le revenu du débiteur est inférieur à la médiane de l'État) ou 5 ans. Pendant ce temps, les créanciers ne peuvent pas tenter la collecte de dettes. Le débiteur ne perd aucun actif; Aucune propriété n'est vendue pour payer les créanciers.
Admissibilité
Le débiteur doit recevoir des conseils de crédit d'une agence de conseil approuvée dans les 180 jours avant le dépôt de bilan. Ceci est une exigence pour tous les chapitres du Code de faillite. Si un plan de gestion de la dette est élaboré lors des conseils de crédit requis, il doit être déposé auprès du tribunal.
Qui est admissible à la faillite du chapitre 7?
Un débiteur peut déposer un bilan en vertu du chapitre 7 indépendamment du montant des dettes ou de la solvabilité du débiteur. Cependant, il y a un test de moyen de dépôt dans le chapitre 7. Si le revenu et les moyens du débiteur - après soustraction des frais de subsistance et des paiements mensuels pour la pension alimentaire pour enfants, des dettes garanties comme l'hypothèque - sont suffisantes pour soutenir un plan de remboursement en vertu du chapitre 13, le tribunal n'approuvera généralement pas l'allégement en vertu du chapitre 7.
Qui est admissible à la faillite du chapitre 13?
Les débiteurs (même si les travailleurs indépendants) sont éligibles pour déposer le bilan en vertu du chapitre 13 si leurs dettes non garanties sont inférieures à 360 475 $ et que les dettes garanties sont inférieures à 1 081 400 $. Les sociétés et les partenariats ne sont pas autorisés à déposer en vertu du chapitre 13.
Processus de faillite
Dépôt de la pétition
Avec la faillite des chapitre 7 et du chapitre 13, le débiteur doit déposer une requête volontaire auprès du tribunal de faillite. Certains documents doivent également être soumis, tels que:
- horaires d'actifs et de passifs;
- un calendrier des revenus actuels et des dépenses;
- un état des affaires financières; et
- un calendrier des contrats exécutoires et des baux non expirés
- Un certificat de conseil en crédit et une copie de tout plan de remboursement de la dette élaboré par le biais de conseils de crédit.
- Une copie de la déclaration de revenus ou des transcriptions pour la dernière année d'imposition ainsi que les déclarations de revenus déposées au cours de l'affaire
- La preuve de paiement des employeurs, le cas échéant, a reçu 60 jours avant le dépôt;
- un état du revenu net mensuel et toute augmentation prévue du revenu ou des dépenses après le dépôt;
- un enregistrement de tout intérêt que le débiteur a dans les comptes de formation fédérale ou d'État qualifiés ou de frais de scolarité
Le débiteur doit fournir les informations suivantes:
- Une liste de tous les créanciers et le montant et la nature de leurs réclamations;
- La source, le montant et la fréquence du revenu du débiteur;
- Une liste de tous les biens du débiteur; et
- Une liste détaillée des frais de subsistance mensuels du débiteur, je.e., nourriture, vêtements, abri, services publics, taxes, transport, médicaments, etc.
Pour un dossier de mise en faillite en vertu du chapitre 13, les documents supplémentaires incluent un plan de remboursement proposé pour les dettes à payer en 36 à 60 paiements mensuels.
Frais de dépôt
Les frais de dépôt pour une faillite du chapitre 13 comprennent des frais de classement de 235 $ et des frais administratifs divers de 46 $. Les frais de dépôt pour une faillite du chapitre 7 sont de 306 $, qui comprennent des frais de dépôt de case de 245 $, des frais administratifs divers de 46 $ et un supplément de 15 $. Si le revenu du débiteur est inférieur à 150% du niveau de pauvreté, le tribunal peut renoncer à ces frais. Dans les deux cas, des frais peuvent être payés en versements.
Procédure de faillite
Le dépôt d'une pétition de mise en faillite reste automatiquement (arrêts) la plupart des actions de recouvrement contre le débiteur ou la propriété du débiteur. Le chapitre 13 contient également une disposition spéciale de séjour automatique qui protège les co-débiteurs. Cela comprend toute procédure de forclusion. Dans les dossiers du chapitre 7 et du chapitre 13, un fiduciaire impartial est nommé par la Cour.
Comment fonctionne la faillite du chapitre 7
Le fiduciaire tient une réunion des créanciers généralement entre 21 et 40 jours après le dépôt de la pétition. Le débiteur doit assister à cette réunion et répondre aux questions sous serment. Le fiduciaire et les créanciers peuvent tous deux poser des questions concernant les affaires financières et les biens du débiteur. Le fiduciaire est nommé par le tribunal pour administrer l'affaire et liquider (vendre) les actifs non exonérés du débiteur qui ne sont pas sous le privilège. La plupart des dossiers de faillite du chapitre 7 n'impliquent aucun actif non exempté qui peut être liquidé. Pour les affaires qui le font, les créanciers déposent une réclamation auprès du tribunal et le fiduciaire divise le produit de la vente d'actifs parmi les différents créanciers.
Comment fonctionne la faillite du chapitre 13
Le fiduciaire tient une réunion avec des créanciers généralement entre 21 et 50 jours après le dépôt de la pétition. Comme le chapitre 7, le débiteur est obligé d'assister à cette réunion et de répondre aux questions sous serment sur ses affaires financières. L'objectif de la réunion est que tous les créanciers acceptent le plan de remboursement proposé pendant ou peu de temps après la réunion.
Impact sur les antécédents de crédit
Une faillite du chapitre 7 reste sur le rapport de crédit d'un individu pendant 10 ans à partir du sort du dépôt
Un dossier du chapitre 13 faillite reste sur le rapport de crédit d'une personne jusqu'à 7 ans. Vous pouvez demander de nouvelles cartes de crédit après 12-24 mois, un nouveau prêt hypothécaire FHA 24 mois après la libération et un nouveau prêt Fannie Mae et Freddie Mac après 36 mois.
Dettes couvertes
Chapitre 7 La faillite couvre toutes les dettes non garanties, ce qui signifie que les particuliers peuvent en émerger sans dettes, sauf une hypothèque, des paiements de voitures, des prêts étudiants et une pension alimentaire non rémunérée. Les dettes couvertes comprennent des cartes de crédit, des factures médicales, des prêts sur salaire, des factures de services publics, une dette fiscale et certains prêts personnels.
Les dettes relâchées dans un chapitre 13, mais pas dans le chapitre 7, comprennent des dettes pour des blessures délibérées et malveillantes aux biens, des dettes engagées pour payer les obligations fiscales non perturbées et les dettes résultant des règlements de biens dans les procédures de divorce ou de séparation.
Paiement
Avec la faillite du chapitre 7, le fiduciaire ne reçoit pas de paiements, mais vous pouvez continuer à effectuer des paiements pour les hypothèques et les prêts automobiles.
Chapitre 13 La faillite implique des paiements au syndic, à partir de 30 jours après le dépôt de l'affaire.
Risque pour les actifs personnels
La propriété peut être perdue lors de la faillite du chapitre 7, mais la plupart des déclarants ne le font pas, car la faillite permet aux individus de conserver les nécessités. Si vous avez peu de choses, vous pourrez en garder la majeure partie, à moins que des biens, comme une maison ou une voiture, ne soient promis comme garantie pour un prêt.
Temps et coût
Cela ne prend généralement que 3 à 6 mois à partir du jour où vous déposez auprès du tribunal à votre libération avec une faillite du chapitre 6.
Chapitre 13 Les plans de remboursement varient de 36 à 60 mois.
D'autres façons d'annuler les dettes non garanties
La faillite n'est pas le seul moyen de faire libérer les dettes. Ce poste de forum contient d'excellentes informations sur la façon d'utiliser les dispositions de la Fair Credit Reporting Act (FCRA) pour obtenir des dettes non sécurisées annulées. Beaucoup de ces techniques profitent du fait que la preuve de la dette n'est souvent pas disponible pour l'agence de recouvrement. Lorsque la dette ne peut pas être documentée, FCRA oblige à être annulé.