Crésage de la sécurité du crédit vs. Alerte à la fraude

À moins que votre numéro de sécurité sociale n'ait été émis hier, vous devez supposer qu'il a été compromis - ou sera bientôt - en considérant la série de violations de données de grandes organisations, y compris Equifax et T-Mobile. Et en ce qui concerne le vol d'identité, une once de prévention vaut bien plus qu'une livre de guérison. Il est donc impératif pour nous de prendre des mesures pour empêcher le vol d'identité.

Placer une alerte de fraude ou un gel de sécurité à votre crédit est deux façons de le faire. Cet article compare les deux mais note qu'ils ne s'excluent pas mutuellement; Vous pouvez placer à la fois une alerte de fraude et un gel de sécurité. En effet, il est conseillé de faire les deux.

Tableau de comparaison

Comprendre les rapports de crédit

Lorsque vous demandez un prêt automobile ou une hypothèque ou une assurance ou même un nouveau compte pour un service Internet ou un téléphone portable, l'entreprise que vous souhaitez faire affaire avec chèque votre crédit. Pour ce faire, ils contactent l'un des 4 agences de rapport de crédit: Equifax, Experian, TransUnion ou Innovis. C'est également ce qu'on appelle "Tirer votre crédit".

Les agences de rapport de crédit (CRAS) sont des sociétés privées qui compilent des informations financières sur tous les Américains et vendent ces données aux entreprises à la recherche de rapports de crédit sur des clients potentiels. Les CRAS sont donc les gardiens de vos informations de crédit.

Les alertes de fraude et les gels de sécurité doivent être placés avec ces 4 CRAS afin que vous puissiez protéger à qui ils vendent vos informations de crédit.

Qu'est-ce qu'un gel de sécurité?

Un gel de sécurité empêche la plupart des entreprises d'accéder à votre rapport de crédit à partir des ARC. À part certaines entreprises avec lesquelles vous avez une relation commerciale existante, aucune autre entreprise ne peut retirer votre rapport de crédit si vous avez un gel de sécurité en place.

C'est un excellent moyen de verrouiller votre crédit et d'empêcher que tous les nouveaux comptes soient ouverts à votre nom. C'est aussi un inconvénient lorsque vous souhaitez mener des affaires vous-même et que vous voulez que votre crédit soit accessible à un fournisseur de services légitime - disons un nouveau propriétaire ou à la compagnie de téléphone.

Qu'est-ce qu'une alerte de fraude?

Une alerte de fraude est une note placée sur votre rapport de crédit avertissant les prêteurs potentiels que vous pourriez être victime de vol d'identité. Il faut que les prêteurs prennent des mesures supplémentaires pour vérifier votre identité avant d'accorder du crédit à la personne qui prétend être vous. Dans la plupart des cas, cela signifie appeler le numéro de téléphone répertorié comme le vôtre sur l'alerte de fraude.

Comment fonctionnent les alertes de fraude

Il existe 3 types d'alertes de fraude:

1. Alerte de fraude initiale: valable 90 jours; Ne nécessite pas de preuves de vol d'identité antérieure; peut être placé en ligne; place avec un bureau de crédit et les autres seront informés; vous donne droit à un rapport de crédit gratuit de chacun des bureaux.
2. Alerte de fraude prolongée: valide pendant 7 ans; nécessite une copie du rapport d'identité; place avec un bureau de crédit et les autres seront informés; vous donne droit à 2 rapports de crédit gratuits de chaque bureau de crédit au cours des 12 premiers mois, puis un chaque année; vous opte à partir d'offres de crédit ou d'assurance présélectionnées pendant 5 ans, ce que vous pouvez autrement faire gratuitement en ligne ici.
3. Alerte militaire en service actif: valide pour 1 an; place avec un bureau de crédit et les autres seront informés.

Lorsque vous placez une alerte de fraude, un avis est ajouté à votre rapport de crédit dans chacune des sociétés de rapport de crédit. Lorsqu'un prêteur tire votre crédit, il est informé de l'alerte de fraude et doit prendre des mesures supplémentaires pour vérifier votre identité. L'étape supplémentaire la plus courante, ils le prennent pour appeler le numéro de téléphone répertorié sur l'alerte de fraude pour vérifier que c'est vraiment que vous cherchez le crédit.

Le fonctionnement de la sécurité du crédit

Placer un gel de sécurité

Lorsque vous placez un gel de sécurité, vous devez le faire séparément pour chaque bureau de crédit. Vérifiez la section Références pour trouver des liens pour la page de gel de la sécurité de chaque bureau. Le coût pour placer un gel de sécurité varie selon l'État. Dans la plupart des États, il est gratuit si vous êtes victime de vol d'identité et que vous avez une documentation qui montre que, comme un rapport de police ou une lettre d'une entreprise où une violation de données s'est produite et que vos informations ont été volées. Mais la ride est que les bureaux de crédit ne laissent pas les victimes de vol d'identité placer la sécurité se fige en ligne; Ils doivent remplir une demande papier et l'envoyer par la poste avec le rapport d'identité.

Lorsque vous placez un gel de sécurité, vous obtenez une épingle ou un mot de passe que vous devez stocker en toute sécurité. Vous aurez besoin de ce mot de passe lorsque vous souhaitez soulever ou retirer le gel de sécurité. À moins d'être soulevé, le gel de sécurité restera en place indéfiniment, sauf dans quelques États comme le Kentucky, la Pennsylvanie et le Dakota du Sud.

Une fois un gel de sécurité en place dans un bureau de crédit, les créanciers potentiels ne pourront pas tirer votre crédit de ce bureau. Mais les banques avec lesquelles vous avez déjà des comptes pourront toujours vérifier votre rapport de crédit, tout comme les agences de recouvrement et certaines agences gouvernementales.

Levage ou supprimer un gel de sécurité

Un gel de crédit peut être levé temporairement ou en permanence. Il est gratuit de soulever en permanence le gel de sécurité, mais les ascenseurs temporaires coûtent environ 5 $ à 10 $ dans la plupart des États. Encore une fois, les coûts varient selon l'État et dépendent parfois de la question de savoir si vous êtes victime de vol d'identité ou d'autres circonstances e.g. pour les personnes âgées.

Vous pouvez soulever le gel pour une plage de dates spécifique et / ou pour un prêteur spécifique. Vous aurez besoin de votre mot de passe pour soulever le gel. Certains bureaux de crédit vous donnent un mot de passe temporaire que vous devez partager avec le prêteur potentiel afin qu'ils puissent l'utiliser pour tirer votre crédit.

Certains prêteurs utilisent un bureau de crédit unique pour tirer votre crédit, mais certains (en particulier les prêteurs hypothécaires) tirent le crédit des 3 bureaux. Donc, selon que vous devrez soulever le gel dans un ou plusieurs bureaux. Et chaque bureau facturera ses frais pour l'ascenseur.

Pour les avantages et les inconvénients

Il existe de nombreux avantages de placer une alerte de fraude sur votre dossier de crédit:

1. Il y a de fortes chances (mais pas une certitude) que vous obtiendrez un appel téléphonique lorsque quelqu'un prétendant être vous essaie d'ouvrir un nouveau compte.
2. Ce est gratuit.
3. Une première alerte de fraude ne nécessite pas de rapport de police ou de tout autre document prouvant que vous êtes victime d'un vol d'identité. Il vous permet également d'obtenir un rapport de crédit gratuit de chacune des 4 agences de rapport de crédit chaque fois que vous renouvelez l'alerte de fraude. Ces rapports de crédit gratuits s'ajoutent au rapport gratuit à votre disposition chaque année via AnnualCrediTreport.com.
4. Il est pratique de placer une alerte de fraude initiale. Vous pouvez le faire en ligne et il vous suffit de le placer avec l'une des 3 grandes casques pour les 2 autres pour être informés automatiquement.

Les seuls inconvénients d'une alerte de fraude sont que

1. Les alertes de fraude ne sont pas garanties pour empêcher le vol d'identité car certaines entreprises peuvent ne pas prendre les étapes de vérification d'identité supplémentaires qu'ils sont censés.
2. Lorsque les prêteurs prennent les mesures supplémentaires pour vérifier votre identité, cela peut entraîner des retards mineurs à la transaction.

L'avantage d'un gel du crédit est que vous pouvez avoir une tranquillité d'esprit que votre crédit ne peut pas être tiré du tout à moins que vous ne soulevez le gel vous-même. L'inconvénient est qu'il plaçant ou soulevant temporairement un gel de crédit coûte environ 10 $ à chaque fois avec chaque bureau de crédit. Si vous prévoyez que votre crédit est retiré et que vous pouvez soulever le gel à l'avance, il n'y aura pas de retards dans votre transaction. Mais si vous oubliez ou ne savez pas lequel des bureaux de votre prêteur doit utiliser, il pourrait y avoir un retard. Un risque avec des gel de sécurité est de perdre le code PIN / Passcode que vous devez soulever ou retirer le gel. Si vous perdez ce mot de passe et que vous devez le réinitialiser, il provoque plus de retards.

Heureusement, les inconvénients des congélations de sécurité et des alertes de fraude sont minimes. Il est fortement recommandé d'utiliser les deux options pour empêcher le vol d'identité.