Différence entre la banque et l'épargne

Un certain nombre d'institutions financières ont commencé à opérer sur le marché mondial pour faciliter le public en offrant des produits et des forfaits uniques. Cette croissance systématique du secteur financier a donné lieu à de nombreux outils efficaces qui n'étaient pas disponibles pour les utilisateurs avant. Si vous regardez l'économie américaine, en dehors des banques commerciales, vous trouveriez également des économies qui incluent les banques d'épargne et les associations d'épargne et de prêt. Bien que les économies ne soient pas aussi courantes qu'auparavant, elles sont toujours une partie cruciale du secteur des services financiers aux États-Unis.

Banques

Comme vous le savez tous, les banques sont des institutions financières qui reçoivent des dépôts en espèces et émettent des prêts ainsi que la fourniture d'autres services financiers qui comprennent la gestion de patrimoine, les coffrets de dépôt et la change. Les deux types communs de banques sont les banques d'investissement et commerciales, et elles sont régies soit par la banque centrale d'un pays ou le gouvernement national. Les banques commerciales obtiennent une assurance pour leur dépôt de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) via Bank Insurance Fund (BIF).

Les banques commerciales sont responsables de la réception du dépôt, d'accorder des prêts à court terme aux entreprises et aux entrepreneurs, et à émettre des instruments, tels que le certificat de dépôts. Certaines banques commerciales ont également des divisions de courtage qui permettent aux clients bancaires d'investir leurs fonds en actions, et certaines banques exploitent des sociétés de fiducie ou des divisions impliquées dans la gestion des fiducies commerciales ou personnelles. Alors que les banques d'investissement se concentrent principalement sur l'offre de services, tels que la souscription ou l'assistance avec les fusions et acquisitions (fusion et acquisition).

Avec la nouvelle ère de la technologie, un grand nombre de banques commerciales opèrent désormais en ligne où toutes les transactions financières sont exécutées électroniquement. Les banques virtuelles paient généralement plus d'intérêt à leur déposant et facturent des frais inférieurs aux services offerts aux clients.

Épargne

Les économies sont des institutions financières et leur objectif principal est de prendre de l'argent et de dériver des hypothèques à domicile afin de faciliter le financement des maisons familiales pour les individus de la classe ouvrière. Comme nous l'avons déjà discuté, il comprend des associations d'épargne et de prêt (S&L). Ils sont relativement plus petits et leur objectif principal est de fournir des services à leurs clients, par exemple, ils proposent des comptes chèques ainsi que d'autres services, tels que les prêts automobiles, les cartes de crédit et les prêts personnels.

L'histoire de l'épargne remonte au 18^e siècle avec la création de «sociétés de construction» au Royaume-Uni. Il a été lancé pour éloigner l'émission d'un prêt hypothécaire loin des compagnies d'assurance et dans le secteur bancaire. La structure des banques d'épargne est similaire aux entreprises où la propriété réside aux actionnaires. Après la crise de l'épargne et des prêts des années 80 qui a entraîné l'échec des banques d'épargne et suivant la loi Dodd-Frank qui a mis fin à leurs réglementations moins strictes, ces banques ont subi des changements structurels qui ont réduit les différences entre ces institutions financières et les banques conventionnelles.

En 1989, le Congrès a commencé à décomposer les différences entre les banques conventionnelles et les banques d'épargne. En conséquence, une grande partie de l'industrie de l'épargne a été absorbée dans l'industrie bancaire traditionnelle. Selon une recherche menée par l'expert économique, Bert Ely, les changements réglementaires et statutaires ont presque brouillé les différences entre les deux institutions financières, et il croit que l'épargne finira par exister d'exister. Cependant, il convient de noter qu'ils ne sont pas les mêmes que les banques conventionnelles, et il y a toujours des différences entre les deux.

Différences

Limitation pour offrir des produits

Les banques conventionnelles offrent des services aux particuliers et aux entreprises, tandis que les économies ne servent que les consommateurs plutôt que les petites ou les grandes entreprises. De plus, les banques d'épargne doivent avoir 65% de leur portefeuille composé de prêts à la consommation. De plus, ils peuvent donner environ 20% de leurs actifs pour les prêts commerciaux, et seulement la moitié peuvent être utilisés pour les prêts aux petites entreprises. Les banques commerciales n'ont aucune de ces restrictions.

Rendement et liquidité plus élevés

Contrairement aux banques conventionnelles, les économies ont généralement accès à un financement à moindre coût des banques fédérales de prêts immobiliers et, par conséquent, sont facturés un faible taux d'intérêt. Cela leur permet de fournir un rendement plus élevé aux clients des comptes d'épargne. En outre, ils ont une liquidité élevée pour offrir des prêts hypothécaires à domicile par rapport aux banques conventionnelles.

Gamme de produits

Les banques offrent une gamme de comptes en termes de gestion de patrimoine, de régimes d'assurance, de devises, etc., Et un grand nombre de produits sont disponibles pour le public pour choisir celui qui convient à ses objectifs financiers. Dans l'ensemble, les banques conventionnelles sont comme un magasin à un stop pour les services financiers où un client peut trouver une gamme de produits. D'un autre côté, les friperies n'offrent que quelques types de comptes et leurs produits sont beaucoup plus simples, ce qui ne nécessite pas beaucoup de gestion.

Charte

Pour les banques commerciales, la charte est émise par le gouvernement fédéral ou de l'État et les actionnaires de la banque peuvent décider lequel des deux est raisonnable à garder à l'esprit leurs perspectives de croissance. Les chartes des banques nationales sont publiées par une division du Trésor des États-Unis appelé le Bureau du contrôleur de la devise. Les banques commerciales sont autorisées à échanger une charte d'État contre une Charte fédérale. En revanche, la charte d'une banque d'épargne est émise par le Federal Office of Thrift Supervision ou peut être émise par la division réglementaire financière d'un gouvernement de l'État.

La possession

Les personnes qui cherchent à lancer une association d'épargne et de prêts agréées ont généralement deux options de propriété; Le propriétaire peut être soit un déposant, soit un emprunteur ou des actionnaires contrôlant le stock de charter S&L peut également établir une friperie. Il est également appelé la propriété mutuelle. Mais les banques, en revanche, offrent leurs services en tant qu'entreprises nationales ou régionales et sont dirigés par le conseil d'administration nommé par les actionnaires. Par conséquent, les emprunteurs et les déposants ne peuvent pas avoir la propriété des banques conventionnelles.

Financement

Le mécanisme de financement des banques d'épargne et conventionnels est également différent. L'épargne obtient principalement son financement des économies qui sont déposées par des particuliers et des entreprises locales pour lesquelles ils sont payés; Ceci est similaire aux sociétés de construction du Royaume-Uni et de l'Australie. Comme déjà mentionné, les économies sont très petites par rapport aux banques conventionnelles. Ils opèrent localement et donc ne reçoivent pas leur financement sur un marché monétaire ou un capital-investissement. Au lieu de cela, l'argent collecté dans la communauté locale est essentiellement prêté comme prêts personnels ou hypothèques. Tandis que les banques conventionnelles se comportent de manière libre par rapport aux banques d'épargne, en particulier après la loi sur le verre-Steagall de 1932, car cette loi n'exige pas que les banques de détail soient considérées comme distinctes des banques d'investissement.

Régulation

Des institutions d'épargne ont été créées dans les années 1850 sous le contrôle fédéral des États-Unis. Par conséquent, ils sont plus réglementés par rapport au système bancaire conventionnel. Puisqu'ils sont obligés par la loi de détenir au moins 65% de leurs prêts dans les hypothèques, cela les rend vulnérables à tout ralentissement du secteur du logement. Cependant, lors de la crise du crédit de 2008, ils se sont avérés assez forts car ils n'ont pas été exposés à la dette que les banques commerciales avaient dans leurs livres, et donc, ils n'ont pas été durement touchés par la crise comme l'ont fait les banques conventionnelles.