Dotation vs. Assurance vie entière

Les dotations et les polices de vie entières sont deux types différents d'assurance-vie permanente. Les deux accumulent la valeur de trésorerie, contrairement à l'assurance-vie à terme, les titulaires d'assurance estiment qu'ils obtiennent certaines de leurs primes "de retour".

Les deux types de polices paient une somme forfaitaire à des bénéficiaires à la mort de l'assuré ou Retour au titulaire de l'assurance vivante lorsque le terme de la politique mûrit. La différence est que dotation avoir une période de couverture plus courte et mûrir plus tôt, généralement en 10 à 20 ans. Politiques de la vie entière sont conçus pour durer pour les assurés vie entière, Ils mûrissent donc lorsque le preneur d'assurance assuré atteint l'âge de 95 ou 100. Il est moins probable que les politiques de la vie entière mûrissent.

Les dotations ont généralement des primes mensuelles élevées - plus le terme de dotation est court, plus les primes sont élevées - tandis que les politiques de vie entières ont souvent des primes mensuelles ou annuelles relativement inférieures. Les primes entières entières sont plus élevées que les primes d'assurance-vie à terme, bien sûr, car seule une partie de la prime va à l'assurance, tandis que certaines d'entre elles sont investies pour que les rendements futurs soient payés à l'échéance. Selon le type de politique de dotation ou de vie entière, les deux peuvent combiner des stratégies d'épargne et d'investissement, et les politiques de dotation sont fréquemment commercialisées en tant que plans d'épargne universitaire.

Tableau de comparaison

Qu'est-ce qu'une dotation?

Avec une assurance de dotation, comme pour l'assurance-vie à terme, l'accent est mis sur la durée des termes de la police, généralement de 10 à 20 ans. Si l'assuré décède avant la maturité de la dotation, la valeur nominale de la politique - également connue sous le nom de «prestation de décès» - est payée en un montant forfaitaire à tous les bénéficiaires. Cependant, si l'assuré est toujours en vie au moment de la maturité d'une dotation, la valeur nominale revient au preneur d'assurance.

La quantité de dotation dépend dépend des contributions mensuelles que le titulaire de police décide de faire à la dotation. Le montant du paiement est également affecté par le type de politique de dotation.

Qu'est-ce que l'assurance-vie entière?

L'assurance-vie entière est probablement le genre de police à laquelle la plupart des gens pensent en ce qui concerne "l'assurance-vie."Un preneur d'assurance paie le plan, généralement sur une base mensuelle, et cet argent entre en deux endroits: l'assurance (en particulier, la prestation de décès) et les investissements à faible risque. La composante d'investissement à faible risque de l'assurance-vie entière construit ce que l'on appelle la "valeur de trésorerie."Au décès du preneur d'assurance, les bénéficiaires sont admissibles à un paiement de l'assurance-vie qui comprend à la fois la valeur nominale du plan et valeur de trésorerie. Par exemple, la valeur nominale d'un plan peut être de 100 000 $, mais 14 000 $ peuvent s'être accumulés des investissements, ce qui signifie que le paiement total de l'assurance serait de 114 000 $.

Les usages

Bien que l'assurance de dotation soit utilisée aux fins de l'assurance-vie et assure la sécurité financière aux bénéficiaires, il est également couramment utilisé comme plan d'épargne collégial à risque zéro. Cependant, "zéro risque" signifie également peu de retour. Une partie de toutes les primes va à l'achat d'assurance et les taux d'intérêt de dotation sont généralement faibles. En fin de compte, cela signifie que le paiement d'une dotation utilisée pour les économies n'est pas impressionnant et peut ne pas suivre l'inflation. Pour les économies de collège, un plan de 529 plan ou un compte d'épargne (ESA) donnera des rendements plus élevés dans le même temps.

Toute la vie est une couverture permanente - c'est-à-dire qu'elle couvre le preneur d'assurance pour ce qui sera probablement sa vie entière. Il est principalement utilisé pour fournir aux bénéficiaires un soutien financier après la mort de l'assuré. Certains avec une assurance-vie entière profitent également des valeurs de trésorerie de ces plans (l'argent gagné de la composante d'investissement de toute la vie), qui permettent généralement aux assurés d'emprunter contre la valeur de trésorerie de leur propre police. Ce prêt doit être remboursé au moment du décès, ou le montant impayé sera déduit de la valeur nominale de la politique.

Primes et paiements

L'assurance de dotation a des coûts de prime plus chers que l'assurance-vie entière. Les primes sont payées jusqu'à la maturité de la dotation, date à laquelle la valeur nominale ou la prestation de décès est publiée aux bénéficiaires ou au prestation d'assurance. Il convient de noter que la valeur nominale de l'assurance de dotation est aussi sa valeur de trésorerie.

Les primes de l'assurance-vie entière sont payées au cours de la vie du titulaire d'assurance. La prestation de décès est versée à tous les bénéficiaires après le décès de l'assuré, et toute valeur de trésorerie accumulée est généralement pas payé aux bénéficiaires. La prestation en espèces accumulée peut cependant être empruntée ou utilisée pour acheter des prestations de décès supplémentaires au cours de la vie de l'individu assuré.

Pour les avantages et les inconvénients

Les dotations comprennent une période limitée de paiement de la prime, qui renforce la valeur plus rapidement. De plus, il est possible d'obtenir un montant forfaitaire en cas de maladie ou au moment de l'échéance. Le principal inconvénient est que l'assurance de dotation est plus chère; Il n'est pas non plus populaire que par le passé, ce qui rend plus difficile de trouver un large éventail de politiques de dotation à partir de laquelle choisir.

L'avantage de l'assurance-vie entière est que les primes de niveau sont plus abordables et distribuées tout au long de la vie de l'assuré. Le principal inconvénient est que les taux d'intérêt ou de croissance de la valeur de trésorerie sont inférieurs par rapport à d'autres investissements et ne peuvent pas être utilisés comme investissement.

Différents types de polices de dotation et d'assurance-vie entière

Types de politiques de dotation

Il existe trois différents types de politiques de dotation: la politique participante (A.k.un., à but lucratif), liés à unité et à faible coût.

Traditionnel Politiques participantes sont des polices de dotation qui regroupent l'assurance et l'investissement. Ils garantissent une somme de base assurée qui est payée au moment du décès du titulaire d'assurance ou lorsque la politique mûrit, mais offre également la possibilité de paiements ou de primes supplémentaires en fonction de la performance de l'investissement. Ces paiements peuvent être des primes réversionnaires (généralement annuelles) ou terminales (fin de la politique); En cas de performance défavorable du marché, la valeur de la remise peut également être réduite. Ce type d'assurance de dotation a été critiqué pour avoir un faible taux de rendement et aucune flexibilité pour les paiements premium.

Assurance liée à l'unité est une politique de dotation dans laquelle les primes sont investies dans un fonds d'assurance unité. Ces types de politiques se trouvent principalement au Royaume-Uni.

Politiques de dotation à faible coût visez à rembourser les dettes hypothécaires. Cependant, l'inconvénient de ces polices est que parfois les fonds reçus à l'échéance d'une police d'assurance ne sont pas suffisants pour rembourser l'hypothèque.

Types d'assurance vie entière

Il existe plusieurs types différents d'assurance-vie: non-participants, participants, primes indéterminées, économiques, salaire limité, prime unique et sensible aux intérêts.

Dans assurance non participante, Les primes, les prestations de mort. Ainsi, comme le cas peut-être, la compagnie d'assurance a droit à tout profit excédentaire existant. Si les réclamations sont sous-estimées, la compagnie d'assurance supporte les risques et est responsable du paiement de la différence.

Dans assurance participante, Les bénéfices excédentaires (dividendes et bonus) de la prime sont partagés avec le preneur d'assurance et sont exonérés d'impôt pendant la vie du preneur d'assurance.

Un politique de prime indéterminée est comme une assurance non participante, sauf que la prime peut varier chaque année mais ne pas dépasser la prime maximale convenue. Dans ces politiques, les primes ont tendance à augmenter avec l'âge de l'assuré.

Polices d'assurance économique sont un hybride de la participation et de l'assurance-vie à terme, dans laquelle une partie des dividendes est utilisée pour acheter une assurance à terme supplémentaire. Ainsi, ce type de politique peut entraîner un avantage de décès plus élevé au cours de certaines années et des avantages de décès inférieurs dans d'autres.

Assurance salariale limitée dure toute la durée de la vie de l'assuré, mais les primes sont payées dans les 20 premières années du plan. Cette politique peut donc coûter plus cher, pour créer une valeur de trésorerie suffisante pour les années restantes de la politique.

UN politique de prime unique, Comme son nom l'indique, implique un seul gros paiement à l'avance. Il y a généralement des frais facturés au cas où le preneur d'assurance décide d'encaisser plus tôt.

Dans Politiques sensibles à l'intérêt, Les concepts de la vie entière et des politiques de vie universelle sont combinés. Les intérêts accumulés sur la valeur de trésorerie varie selon les conditions du marché. La prestation de décès reste constante, bien que les primes puissent varier jusqu'à une valeur préréglée maximale décidée dans la politique.