Assurance-vie à terme vs. Assurance vie entière
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- Mathilde Roux
Le principal Différence entre l'assurance-vie à terme et l'assurance-vie entière est-ce assurance-vie à terme sert d'assurance uniquement, alors que assurance vie entière est en fait assurance plus investissement.
UN assurance-vie à terme La police comprend 3 composantes principales - Montant du visage (protection ou prestation de décès), prime à payer (coût à l'assuré) et durée de couverture (terme). La politique expire à la fin du terme. Si la personne assurée décède pendant la durée de la police, le bénéficiaire est payé le montant de la prestation (face). Si la personne assurée est vivante après la durée (durée) de la politique, aucun avantage n'est payé et la police expire. Donc, dans un sens, c'est comme l'assurance automobile, où si vous avez une police de six mois et que vous vous lancez dans un accident pendant cette période, vous obtenez une compensation de la compagnie d'assurance. Mais à la fin de la période, si aucun accident ne se produit, vous ne récupérez pas d'argent.
Assurance vie entière D'un autre côté est une forme d'assurance-vie permanente, ce qui signifie qu'en plus de l'assurance, la police a également une composante d'épargne. Une partie des primes payées par la personne assurée va à l'assurance, tandis que le reste est investi et construit un "valeur de trésorerie". Si l'assuré vit au-delà de l'expiration de la politique, la valeur de trésorerie est versée à l'assuré. La valeur de trésorerie peut également être utilisée pour emprunter de l'argent contre. La valeur de trésorerie est investie (dans des obligations et des actions ou des instruments de marché monétaire), et donc il y a un gain. Ce gain est différé d'impôt si la politique est encaissée pendant la durée de vie de l'assuré. (Si la personne assurée décède, le produit est généralement libre d'impôt au bénéficiaire.)
Tableau de comparaison
| Assurance-vie à terme | Assurance vie entière | |
|---|---|---|
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| Facteurs à considérer | Montant des prestations, prime, durée de la durée. | Payage, prime, valeur de trésorerie de la politique, participation / non-participation. |
| Définition | Une forme d'assurance-vie initiale et considérée comme une pure protection contre l'assurance dans laquelle les prestations de décès seraient payées par la compagnie d'assurance si l'assuré était décédé pendant la durée, alors qu'aucun avantage n'est payé à l'échéance de la durée. | Un régime d'assurance-vie avec une période non spécifiée, en vertu de laquelle les prestations de décès sont payées à décès chaque fois qu'elle peut se produire. |
| Paiement | Les prestations de décès ne sont payées que sur le décès de l'assuré pendant la durée de la politique. | Prestations de décès payées sur le décès (en totalité) jusqu'à 100 ou 120 ans. |
| Prime | Forme d'assurance peu dépense, une prime très faible car la police peut expirer sans payer. | Des primes plus élevées car les régimes d'assurance-vie entière doivent toujours payer éventuellement et construit une valeur de trésorerie |
| Les types | Les types d'assurance-vie à terme comprennent un niveau annuel renouvelable et garanti | Les assurances de vie entières sont de types différents: non-participant, participant, salaire limité, prime unique. |
| Avantages | L'assurance des termes est moins chère et abordable. | Des primes de niveau distribuées tout au long de la vie des assurés et plus abordables. |
| Durée de la politique | Les termes communs sont 10,15, 20 ou 30 ans | Vie entière |
Coût d'un terme vs. Police d'assurance-vie entière
Les polices d'assurance-vie entière sont beaucoup plus chères que les polices à terme. De plus, il y a souvent des coûts cachés dans les polices d'assurance-vie entière telles que:
- Des frais et des commissions élevés qui peuvent s'éteindre jusqu'à 3 points de pourcentage du rendement annuel (APY).
- commissions initiales (mais cachées) qui représentent généralement 100% de la prime de la première année. Il est souvent impossible de dire quel sera le retour sur l'investissement, et dans quelle mesure ce que vous payez va à l'assurance et dans quelle mesure l'investissement.
Comment choisir
Ce sont quelques-uns des facteurs à considérer lors du choix entre une durée de vie ou une police d'assurance-vie entière:
- L'assurance-vie à terme est beaucoup moins chère que l'assurance-vie entière, et donc les primes pour l'assurance-vie à terme sont beaucoup plus abordables. L'argent économisé peut être investi dans d'autres options d'investissement.
- Si vous avez plus de 65 ou 50 ans, il peut être beaucoup plus difficile d'obtenir une police d'assurance-vie à terme aux États-Unis.
- Le choix entre le terme et la vie entière est généralement plus clair dans certaines situations. Si vous avez besoin d'assurance pour une durée de moins de 10 ans, l'assurance-vie du terme fonctionne clairement plus rentable. Pendant un mandat sur 20 ans, toute l'assurance-vie a tendance à être plus rentable.
Suze Orman conseille avec véhémence un spectateur contre toute l'assurance-vie. J'ai trouvé pourquoi: